Âge de départ à la retraite : ce qu’il faut savoir
Avec près de 20% de la population suisse âgée de plus de 65 ans en 2020, la question de la retraite est primordiale. Il est donc important de bien anticiper ce départ de la vie active en connaissant les différentes démarches à effectuer selon l’âge, et surtout en fonction des différents piliers de la retraite à activer (la prévoyance étatique, la prévoyance professionnelle - LPP, et la prévoyance privée).
Nous vous proposons donc dans les lignes ci-dessous de revenir succinctement sur le régime des retraites en Suisse et les démarches à effectuer en fonction de l’âge de départ à la retraite.
Le système à 3 piliers de la retraite en Suisse
Au moment où un travailleur suisse atteint l’âge légal de départ à la retraite, l’assurance vieillesse et survivants (AVS) donne accès automatiquement à une rente (premier pilier dit « prévoyance étatique »). Il s’agit d’une retraite «a minima » et obligatoire pour compenser la baisse de revenus lors de la cessation d’activité.
Par la suite intervient un second pilier appelé la « prévoyance professionnelle ». Elle est également obligatoire et peut se percevoir sous la forme d’un capital ou bien d’une rente. Un mix des deux est envisageable. La somme perçue vient en complément de celle du premier pilier afin de maintenir un certain niveau de vie.
Enfin, un troisième pilier existe. Celui-ci est facultatif et vise la « prévoyance privée ». Il appartient donc à chacun de cotiser selon sa volonté et ses besoins futurs afin de compléter le premier et deuxième pilier. Sur la forme, cela peut s’assimiler à une assurance-vie ou un plan d’épargne avec blocage des fonds pour une certaine durée.
Réforme en 2022 de l’âge légal de la retraite pour les femmes
Il y a encore peu, l’âge légal de départ à la retraite en Suisse était fixé à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes.
Mais, un vote d’initiative populaire à l’échelle fédérale a été adopté d’une courte tête fin septembre 2022 repoussant l'âge légal de départ à la retraite des femmes. Ces dernières devront désormais travailler jusqu’à 65 ans pour percevoir une pension à taux plein, comme les hommes. Ce vote fait suite à deux tentatives infructueuses initiées en 2004 et en 2017.
L’objectif affiché derrière cette réforme est avant tout de stabiliser le système suisse d’assurance vieillesse (AVS) jusqu’à l’horizon 2030. Une nécessité pour la Suisse compte tenu de l’augmentation de l’espérance de vie et l’arrivée à la retraite de la génération des « baby-boomers ». Son entrée en vigueur est prévue pour le 1er janvier 2024.
Pour aller plus loin : Lisez notre article détaillé sur la Réforme AVS.
Âge de départ légal à la retraite en Suisse
Pour l’heure, la demande de perception de la rente AVS doit être formulée au moins trois mois avant l’âge légal de la retraite.
- 64 ans pour les femmes
- 65 ans pour les hommes
Pour ce qui est de la rente du second pilier, celle-ci peut être demandée à la caisse de pension dans les mois (le délai est fonction du règlement de la caisse de pension) qui précèdent l’âge légal de la retraite.
Enfin, pour le versement du capital du troisième pilier, il faudra prendre contact avec l’organisme de prévoyance dans les mois qui précèdent l’âge de la retraite.
Âge de départ anticipé à la retraite en Suisse
Actuellement, dans le cadre d’une prise de retraite anticipée, les démarches pour toucher sa rente Assurance Vieillesse et Survivants (AVS) devaient être effectuées au plus tard le dernier jour du mois au cours duquel l’âge légal a été atteint.
- 62 ou 63 ans pour les femmes
- 63 ou 64 ans pour les hommes
S’agissant de la rente du second pilier, il est à noter que celle-ci peut être délivrée de manière anticipée, et ce, par toutes les institutions.
Pour le troisième pilier, les prestations peuvent être retirées, toujours en une seule fois, au plus tôt cinq ans avant l’âge légal de départ à la retraite :
- 59 ans pour les femmes ;
- 60 ans pour les hommes.
Âge de départ ajourné à la retraite en Suisse
Actuellement, et après en avoir fait la demande, il est possible de percevoir la rente AVS entre un an et cinq ans après l’âge légal de la retraite.
Pour la rente du second pilier, si le règlement de votre caisse de pension prévoit cette hypothèse d’ajournement, il est possible de se la faire verser jusqu’à 70 ans.
Enfin, pour le troisième pilier, il peut être retiré au plus tard à la fin du mois au cours duquel on commence à percevoir la rente AVS. Il est néanmoins possible de retarder ce versement jusqu’à cinq ans après l’âge légal de départ à la retraite en cas de poursuite d’activité lucrative.
Le système de retraite suisse face à ses voisins
La Suisse ne fait pas exception en matière de réforme de l’âge de départ à la retraite, beaucoup de pays de l’Union européenne s'engagent également sur cette voie. Si la Suisse vient d’opter pour un âge de 65 ans, c’est déjà le cas en Allemagne (mais augmentation progressive jusqu’à 67 ans d’ici 2031), au Luxembourg ou encore en Belgique (66 ans à partir de février 2025).
Plusieurs pays vont même plus loin dès à présent comme le Danemark (67 ans) ou encore l’Italie (67 ans). A contrario, la France reste actuellement l’un des pays où le départ à la retraite est le plus tôt (62 ans). Mais là encore, une réforme de l’âge de départ est en discussion pour être relevée.
À noter : Les Françaises frontalières travaillant en Suisse seront également concernées par cet allongement du nombre d’années de travail à 65 ans.
Conclusion
Le système de retraite en Suisse est construit autour de trois piliers. De cette ossature découlent des démarches différentes selon l’effectivité de la prise de retraite (ordinaire, anticipée ou ajournée) et l’âge du travailleur suisse.
Le vote récent instituant une stricte égalité homme/femme sur l’âge de départ à la retraite à 65 ans devrait néanmoins apporter quelques bouleversements sur les règles actuelles. Une période transitoire va ainsi s’enclencher ces prochains mois pour une mise en application à compter de 2024.
