Retraite anticipée : ce qu’il faut savoir
L’arrivée à l’âge de la retraite est une étape de vie importante qui se prépare et s’anticipe. Les objectifs des futurs retraités peuvent être divers et pour certains travailleurs suisses, l’objectif est de pouvoir prendre sa retraite par anticipation, avant l’âge légal de 65 ans.
Une telle démarche est tout à fait envisageable en Suisse, mais sous certaines conditions strictes. Sans oublier que cela aura des incidences, notamment pécuniaires.
Une seule chose est sûre : une retraite anticipée n’est pas donnée ! C’est pourquoi, avant de se décider, et pour répondre au mieux à toutes ces interrogations, il apparaît primordial de bien comprendre le système de retraite suisse et le mécanisme de retraite anticipée qui s’y rattache.
C’est ce que nous allons vous expliquer en détail dans les lignes ci-dessous.
Les conditions de la retraite anticipée en Suisse
Il convient de rappeler préalablement que le système de retraite suisse s’appuie sur trois piliers : l’Assurance vieillesse survivants dite “AVS” (1er pilier), la Prévoyance professionnelle dite “LPP” (2d pilier) et la Prévoyance privée (3e pilier).
Le 1er pilier et la retraite anticipée
Ce premier pilier donne accès automatiquement à une rente. Il s’agit d’une retraite « a minima » et obligatoire pour les Suisses pour compenser la baisse de revenus lors de la cessation d’activité. Pour toucher cette dernière, il faut atteindre l’âge légal de 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes (d’ici 2028, l’âge légal de retraite pour les femmes sera également porté à 65 ans).
Si un travailleur souhaite néanmoins avancer son départ en retraite, cette anticipation ne sera possible qu’un ou deux ans maximum avant l’âge légal.
Le 2d pilier et la retraite anticipée
Le second pilier est également obligatoire et peut se percevoir sous la forme d’un capital ou bien d’une rente. Un mix des deux est également envisageable. Cette somme perçue vient en complément de celle du premier pilier afin de maintenir un certain niveau de vie. Les deux premiers piliers couvrent 60 % du dernier salaire perçu.
Il faudra se rapprocher de sa caisse de pension pour connaître les modalités propres à cette dernière. Mais, il est généralement admis une anticipation de sa retraite dès 58 ans.
Le 3e pilier et la retraite anticipée
Le troisième pilier est facultatif et il appartient à chacun de cotiser selon sa volonté et ses besoins futurs afin de compléter le premier et deuxième pilier.
Par ailleurs, comparativement au second pilier, ce pilier offre plus de souplesse pour initier un retrait du capital. Encore faut-il distinguer deux hypothèses possibles :
- Le travailleur a souscrit un 3e pilier dit « lié » (3A). Ce dernier pourra retirer son épargne de manière anticipée, au plus tôt 5 ans avant l’âge légal de la retraite suisse.
- Le travailleur a souscrit un 3e pilier dit « libre » (3B). Ce dernier pourra librement retirer son épargne, quel que soit son âge et sans aucun motif attendu.
Les conséquences de la retraite anticipée en Suisse
Le 1er pilier et la retraite anticipée
La conséquence principale pour un travailleur suisse souhaitant prendre une retraite anticipée, c’est qu’il pourra prétendre à sa rente moyennant une réduction de cette dernière selon le nombre d’années d’anticipation. On compte 6,8 % de diminution par année d’anticipation.
Autre conséquence notable, la prise de retraite anticipée n’exonère pas le néo-retraité résidant en Suisse de continuer de cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite suisse. Arrivé à cette date butoir, un recalcul de l’AVS sera effectué. Pour autant, la retraite restera toujours moins élevée, jusqu’au décès, qu’une personne ayant attendu l’âge légal des 65 ans.
Le 2d pilier et la retraite anticipée
Dans le cas de cette prévoyance professionnelle, si le travailleur fait le choix d’une retraite anticipée, il y aura évidemment des incidences pécuniaires. Dans cette configuration, le taux de conversion appliqué au versement se verra réduit et la rente sera de facto diminuée.
Pour y remédier, il est tout à fait possible de racheter (en une ou plusieurs fois) des années de cotisation LPP. Il faudra s’orienter vers sa caisse de pension pour connaître les démarches adéquates.
À noter : La somme perçue sera moindre jusqu’à ce que le nouveau retraité atteigne l’âge légal de 65 ans. Il est donc primordial de faire faire une étude pour connaître précisément les incidences sur le capital ou la rente versée.
Le 3e pilier et la retraite anticipée
Ce pilier doit être structuré et adapté selon les besoins de l’usager souhaitant une retraite anticipée. En effet, dans ce cas de figure, on sait déjà à l’avance que les sommes perçues avec le premier et les seconds piliers seront réduites. Il faudra donc compenser cette perte avec une prévoyance privée solide.
Les alternatives à la retraite anticipée en Suisse
Comme le modèle de retraite suisse le laisse transparaître, une prise de retraite anticipée n’est pas nécessairement opportune, du moins financièrement.
C’est pourquoi, pour éviter une chute de revenu trop brutal, de nombreux Suisses font par exemple le choix :
- Soit d’une reconversion professionnelle (travailleur indépendant)
- Soit d’une prise de retraite partielle quelques années avant l’âge légal de départ à la retraite.
Pour ce second cas, il est ainsi possible de réduire la charge de travail de 100% à 60% par exemple afin de déjà percevoir une partie des prestations de prévoyance. Ce mécanisme de retraite partielle n’est évidemment possible qu’à partir de 58 ans.
Les démarches à suivre pour demander la retraite anticipée en Suisse
Après avoir pris le temps de la réflexion pour précipiter son départ à la retraite, vient ensuite le temps des démarches administratives. Ces dernières doivent être abordées le plus rapidement possible.
Dans un premier temps, il est primordial d’étudier le règlement (modalités, particularités) de votre caisse de pension. Par la suite, il faudra calculer votre rente AVS pour connaître notamment la réduction de cette dernière.
En parallèle, il peut être opportun de contacter votre caisse de pension pour calculer l’impact de cette retraite anticipée sur votre prévoyance.
Enfin, une fois ces éléments chiffrés connus, inscrivez vous à l’AVS trois à six mois avant la date effective de votre retraite anticipée.
Conclusion
Comme vous le comprenez désormais, il existe une multitude de combinaisons possibles en jouant sur les trois piliers du régime de retraite suisse. En découlent des incidences très diverses, qui peuvent rapidement devenir contraignantes pour un travailleur qui précipiterait son départ à la retraite avant l’âge légal. Il faut donc savoir prendre des mesures adaptées (comme réduire ses dépenses mensuelles, par exemple) et planifier bien à l’avance ce départ anticipé.
Au regard de ces éléments et les incidences non négligeables d’un départ anticipé à la retraite, il apparaît donc indispensable de se faire accompagner par nos experts pour la bonne compréhension du système de retraite et la mise en place optimale des démarches à effectuer.
