Comment récupérer sa retraite suisse
Parmi les étapes importantes d’une vie, le départ à la retraite, au même titre que l’entrée dans la vie active, est un moment clé qui ne s’improvise pas. Pour profiter pleinement de cette dernière, encore faut-il s’y préparer bien à l’avance.
Pour y remédier, il convient avant toute chose d’avoir une parfaite compréhension du système de retraite suisse. À ce titre, vous pouvez retrouver notre guide détaillé sur le fonctionnement de la retraite en Suisse.
Mais une fois les différents mécanismes et leviers appréhendés sur le régime légal de la retraite suisse, se pose la question principale : comment récupérer sa retraite suisse lors de son départ de la vie active ? Pour y répondre, nous allons vous détailler dans les lignes ci-dessous les éléments à connaître et à prendre en compte pour récupérer sa retraite suisse.
Rappel sur le fonctionnement de la retraite en Suisse
Il convient de rappeler qu’actuellement l’âge légal de départ à la retraite en Suisse est de 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes. Cependant, suite à un vote de septembre 2022, une stricte égalité de l’âge de départ à la retraite sera appliquée entre homme et femme à 65 ans. Par ailleurs, le système de retraite en Suisse s’articule autour de 3 régimes appelés communément « piliers » : la prévoyance étatique, la prévoyance professionnelle (LPP) et la prévoyance privée.
Deux piliers obligatoires : la prévoyance étatique et professionnelle
Avec ce premier pilier, lorsque l’on atteint l’âge légal de départ à la retraite, l’assurance vieillesse et survivant (AVS) donne accès automatiquement à une rente. Il s’agit d’une retraite « a minima » et obligatoire pour les Suisses pour compenser la baisse de revenus lors de la cessation d’activité.
Le second pilier est également obligatoire et peut se percevoir sous la forme d’un capital ou bien d’une rente. Un mix des deux est également envisageable. Mais, quel que soit le choix du bénéficiaire, celui-ci est irrévocable. La somme perçue vient en complément de celle du premier pilier afin de maintenir un certain niveau de vie. Les deux premiers piliers couvrent 60 % du dernier salaire perçu.
Un pilier facultatif : la prévoyance privée
Avec ce dernier pilier, il appartient à chacun de cotiser selon sa volonté et ses besoins futurs afin de compléter le premier et deuxième pilier. En ce sens, ce pilier vise avant tout les personnes aux revenus conséquents. En effet, le coût de la vie étant relativement conséquent en Suisse, le gouvernement incite ses concitoyens à se tourner vers ce levier permettant un complément de retraite.
Sur la forme, cela peut s’assimiler soit à une assurance-vie pour laquelle l’adhérent verse des primes placées sur des produits financiers, soit à un plan d’épargne. Tandis que l’épargne investie dans un 3ème pilier A est bloquée jusque la retraite, un 3ème piler B ouvre la possibilité de retirer son épargne à tout moment.
Récupérer sa retraite émanant de la prévoyance étatique
Cette démarche s’adresse aux séniors qui se rapprochent d’une retraite dite ordinaire, anticipée (à 63 ans pour les hommes et pour les femmes) ou ajournée (personne souhaitant retarder sa prise de retraite d’un à cinq ans après l’âge légal).
Pour espérer récupérer sa retraite en Suisse, encore faudra-t-il justifier d’au moins une année complète de cotisation. Par ailleurs, la retraite émanant du premier pilier, l’assurance vieillesse et survivant (AVS), n’est pas versée automatiquement au cotisant. Dans le cas d’un départ à la retraite « ordinaire », une demande écrite doit être formulée six mois avant le départ effectif à la retraite auprès de la caisse de compensation.
Vous pouvez retrouver les coordonnées de la caisse de compensation ou vous avez effectué vos cotisations sur le site de la Centrale de compensation.
- Dans le cas d’une demande de retraite anticipée, il sera possible de la faire au plus tôt dans les uns ou deux ans précédant l’âge légal de départ à la retraite. En d’autres termes, à l’âge de 63 ou 64 ans pour les hommes et les femmes.
- Dans le cas d’une demande de retraite ajournée, la demande doit être adressée au service compétent au plus tard un an après avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite.
À noter : Une retraite anticipée va mécaniquement entraîner une diminution de la rente AVS, et ce, durant toute la retraite. A contrario, une retraite ajournée profitera d’un supplément à la rente AVS selon la durée de l’ajournement.
Récupérer sa retraite émanant de sa prévoyance professionnelle
La démarche est relativement similaire pour récupérer le deuxième pilier de votre retraite. Il vous faudra contacter votre caisse de compensation. Après quelques mois de traitement du dossier, vous pourrez percevoir une rente ou bien un capital (parfois plafonné à 25%, mais dans la majorité des cas, il est possible d’obtenir 100%). Là encore, un mix des deux est envisageable.
Ce choix d’opter pour une rente, un capital, ou un mix des deux doit bien évidemment s’appréhender au regard de votre situation patrimoniale et familiale. Une étude avec un professionnel du patrimoine et de la finance peut vous apporter un éclairage pertinent à ce sujet.
Le retrait de l’argent accumulé peut se faire à 65 ans pour les hommes et pour les femmes. Certaines caisses de pensions acceptent le retrait des avoirs dès l’âge de 58 ans en cas de retraite anticipée et jusqu’à 70 ans si le départ à la retraite est retardé.
À noter : Pour accélérer le traitement de votre dossier et le versement de vos fonds, pensez à vous y prendre très en avance, car selon les caisses, le traitement peut prendre jusqu’à deux ans.
Récupérer sa retraite issue d’une prévoyance privée
En tant que citoyen suisse, ou frontalier, si vous avez fait le choix de souscrire une prévoyance individuelle, le retrait de cette dernière suit le même processus que pour la prévoyance professionnelle. Le cotisant devra faire le choix de récupérer ses fonds sous la forme d’un capital attribué en une fois ou bien recevoir sous forme de rente des sommes régulièrement. On constate toutefois dans la pratique que les fonds agrégés à cette prévoyance individuelle font l’objet d’une restitution en une fois.
Sur la forme, le cotisant devra se tourner vers l’établissement dépositaire des fonds ou sont versées les cotisations. L’établissement sera à même de préciser le capital accumulé sur la durée, la procédure pour le retirer et le montant qui pourrait être perçu en cas de retraite anticipée ou ajournée.
Il convient de noter également que cette demande doit s’initier dans une fourchette de temps comprise entre les cinq années précédant le franchissement de l’âge légal de départ à la retraite et les cinq années suivantes, s’il y a poursuite d’une activité lucrative.
Conclusion
Au regard des éléments détaillés ci-dessus, vous savez dorénavant comment appréhender le système de retraite, et surtout comment récupérer votre retraite suisse le moment venu. Cette ultime étape vous imposera diverses démarches administratives difficiles et longues à accomplir.
Pour autant, afin de se simplifier la vie et d’optimiser la récupération de votre dû, rien ne vaut un accompagnement de qualité. C’est à ce titre qu’interviennent nos experts Planifique. En nous confiant la réalisation de vos démarches, vous pourrez vous assurer une tranquillité d’esprit et, in fine, la meilleure retraite possible. Notre expertise et le suivi de votre dossier vous permettront de toucher le juste montant pour chaque rente et vous garantiront de ne subir aucun retard dans vos versements.
